Embora todos usemos nossas contas bancárias diariamente, a maioria de nós pode não saber como os bancos realmente funcionam.
Com contas correntes que pagam você serviços de interesse e livre de ATM, como os bancos fazem dinheiro?
Bem, é melhor você acreditar que os bancos são um negócio e que o lucro é sua prioridade.
Vamos entrar nisso!
Basicamente, os bancos não obtêm lucro até que tenham seu dinheiro, portanto, atrair e reter clientes é fundamental para as instituições bancárias.
É por isso que eles oferecem presentes de inscrição e indicação, isenção de taxas para depósitos diretos e fornecem benefícios para clientes de alto valor.
Como qualquer empresa, os bancos têm fluxos de despesas e receitas que eles alavancam estrategicamente para crescer.
Como os bancos ganham dinheiro exatamente?
Os bancos ganham dinheiro cobrando multas ou taxas recorrentes dos titulares de contas. No entanto, a principal forma de ganhar dinheiro é através de empréstimos.
Abaixo estão as principais maneiras pelas quais os bancos ganham dinheiro:
-
Os bancos ganham dinheiro com juros de dívidas
Quando você deposita seu dinheiro em uma conta bancária, o banco usa esse dinheiro para fazer empréstimos a outras pessoas e empresas, das quais cobra juros.
O banco paga uma certa quantia de juros em troca de manter seu depósito. No entanto, eles cobram mais juros sobre os empréstimos que emitem a terceiros do que o valor dos juros que pagam a correntistas como você. Isso, por sua vez, gera lucro para eles.
Por exemplo, sua conta corrente padrão pode render 1% a cada mês, mas o banco está usando esses fundos (combinados com muitas outras contas) para emitir hipotecas a 4%, empréstimos estudantis a 12% e cartões de crédito a 20%.
Quer sejam os juros que você paga em sua hipoteca ou os juros que eles ganham ao emprestar o dinheiro que você economizou com eles, os bancos ganham quantias enormes de dinheiro com margens percentuais aparentemente pequenas.
Os grandes bancos podem ganhar mais de US $ 50 bilhões a cada ano apenas com juros e valores semelhantes em outros serviços e produtos.
Ao dar a você alguns centavos a cada mês, a instituição bancária está ganhando milhões.
-
As taxas bancárias são uma das principais maneiras de os bancos ganharem dinheiro
Então, como os bancos ganham dinheiro com taxas e que tipo de taxas eles cobram?
Existem algumas taxas diferentes que os bancos cobram; aqui estão as taxas que você paga do bolso ao seu banco:
Taxas de “manutenção” da conta…
Os bancos ganham dinheiro cobrando taxas de serviço mensais. Por exemplo, eles podem cobrar uma taxa mensal por mês para manter a conta.
Alguns bancos oferecem contas gratuitas ou dispensam essas taxas se você atender a determinados requisitos, como a configuração de depósito direto ou saldo mínimo.
Certifique-se de fazer pesquisas para encontrar o melhor banco sem taxas para que você possa manter mais dinheiro no bolso!
Taxas de inatividade
Se sua conta ficar inativa, também conhecida como “inativa”, ela começará a acumular taxas. Você pode evitar isso simplesmente fazendo um depósito ou saque, para que haja atividade em sua conta.
Certifique-se de verificar isso antes de abrir uma conta que você planeja usar raramente.
Encargos de cheque especial ou fundos insuficientes são outra forma de os bancos ganharem dinheiro
Os bancos ganham dinheiro cobrando taxas de fundos insuficientes. Cada vez que você gasta mais do que tem em sua conta, os bancos cobram uma taxa de cheque especial.
Essa é outra maneira de os bancos ganharem dinheiro…
Você pode evitá-los permanecendo no topo do seu orçamento. Se você cometeu um erro e tem um bom relacionamento com seu banco, pode solicitar o reembolso da taxa, mas isso não é algo que eles fazem com frequência.
Taxas de retirada excessivas
Existem regulamentos diferentes sobre contas de poupança e contas correntes. As contas de poupança têm limites mensais para transferências e saques exigidos pelo governo federal, conhecido como Regulamento D.
Portanto, faça o possível para deixar seu dinheiro em suas economias, sem gastar muito. Isso o ajudará a evitar taxas e também o esgotamento de suas contas de poupança.
Taxas de transferência eletrônica
Você pode usar transferências eletrônicas se quiser enviar dinheiro para outro banco ou entidade rapidamente. Essas transferências normalmente acontecem no mesmo dia.
Não é o mesmo que transferências ACH, que podem levar alguns dias, etc. As taxas dependem se a transferência é nacional ou internacional e também variam dependendo da instituição financeira.
Cobranças por extratos em papel
Alguns bancos podem cobrar por extratos em papel. Além disso, se você precisar solicitar extratos arquivados, isso também pode significar taxas adicionais.
Eliminar o papel é mais ecologicamente correto, mais fácil de rastrear e eficiente, então, definitivamente, considere esta opção.
Taxas de substituição de cartão de débito
Alguns bancos podem cobrar por cartões de débito perdidos ou roubados. Embora possa não ser muito caro, ainda é outra taxa que você pode evitar com o banco certo.
Taxas de ATM
Se você usar certos caixas eletrônicos fora da rede do seu banco, isso pode custar taxas do seu banco e do caixa eletrônico do banco que você está usando!
Evite pagar essas taxas ATM usando os caixas eletrônicos de seus bancos ou retire dinheiro suficiente, para que você não precise acessar o caixa eletrônico de outra instituição.
Penalidades de cheques sem fundos
Existem dois tipos de penalidades por cheques sem fundos:
A primeira é se você “devolver” um cheque, o que significa que você não tem fundos suficientes para cobrir o valor do cheque. Se você depositar o cheque sem fundos de outra pessoa, isso também custará uma taxa, mesmo que você o faça sem saber.
Recomendamos a leitura das seguintes matérias
Como investir seu dinheiro com sabedoria
Receita do Sucesso: Regra 70/30
Atrasar dívida, vai preso?
Cobranças de saldo mínimo
Os encargos de saldo mínimo são outra forma de os bancos ganharem dinheiro. Portanto, se o saldo da sua conta ficar abaixo do saldo mínimo, eles cobrarão uma multa.
É melhor encontrar contas com saldo mínimo zero, para que você tenha uma coisa a menos com que se preocupar e pagar inesperadamente.
Taxas de intercâmbio
Embora a passagem do cartão de débito ou crédito seja geralmente gratuita para você, normalmente é gerada uma taxa de transação ou processamento chamada intercâmbio.
Os bancos ganham dinheiro cobrando essa taxa do banco do comerciante (sendo o comerciante a loja onde você fez a compra) como uma porcentagem de sua transação.
O banco do comerciante então deduz essa taxa e sua própria taxa de processamento do custo de sua compra.
Por exemplo, a cafeteria onde você compra seu café diário pode ter que pagar uma taxa de transação ao banco para que sua transação de débito ou crédito seja processada.
No processo, os bancos envolvidos ganham dinheiro com as taxas que a cafeteria deve pagar. É por isso que às vezes você verá requisitos mínimos de compra em certas lojas, já que essas taxas podem aumentar rapidamente.
Despesas que os bancos pagam
Como acontece com qualquer outro negócio, os bancos também têm sua parcela de despesas que precisam pagar para manter as coisas funcionando.
Eles incluem:
-
Despesas sem juros
Cerca de 15% do custo de funcionamento de um banco são “despesas sem juros”, com uma despesa média de cerca de US$ 400.000 para agências em todo o país.
Esses custos incluem gastos operacionais padrão, como salários e benefícios dos funcionários, equipamentos e TI, aluguel, impostos e serviços profissionais, como marketing.
-
Despesas de juros
Por outro lado, os bancos também têm “despesas de juros”, que são o custo dos juros dos empréstimos que eles contraem, exatamente como você paga quando faz um empréstimo.
Conforme mencionado anteriormente, os bancos podem pagar juros sobre os depósitos aos titulares de suas contas, empréstimos de curto e longo prazo que eles contraem e passivos de contas de negociação.
O que considerar ao escolher um banco
Quando você deposita dinheiro em sua conta bancária, está pagando um “custo de oportunidade”. Isso significa que, em vez de investir esse dinheiro sozinho, você permite que o banco obtenha um lucro usando seu dinheiro.
Em troca, você obterá um lugar seguro para guardar seu dinheiro e ganhará uma porcentagem de juros muito pequena.
Como resultado, decidir que tipo de banco e conta funciona melhor para você e seus objetivos financeiros é uma decisão importante.
Depois de fazer isso, você pode determinar quanto colocar no banco e quanto investir em outro lugar.
Aqui estão algumas coisas importantes que você deve procurar em um banco:
Certifique-se de que o banco é segurado pelo FDIC
A primeira coisa que você deve procurar em um banco é que ele seja segurado pelo FDIC. Se for, isso significa que você está coberto por perdas de pelo menos US $ 250.000 se o banco fechar.
Reveja as taxas dos bancos e custos associados
A próxima coisa a procurar é quais taxas o banco cobra. Avalie se as taxas se aplicam ou não a você se elas valem a pena em troca de quaisquer benefícios e se há uma maneira de renunciar ou evitar as taxas.
Considere o seguinte: uma taxa de manutenção de R$ 8 mensais ao longo de 5 anos é quase R$ 500. Se você acha que R$ 500 poderiam ser mais bem gastos ou investidos, faça suas escolhas de acordo.
As taxas são especialmente pertinentes se você planeja ter várias contas para gerenciar suas finanças.
Decida o tipo de banco que você deseja
Você não está confinado ao banco mais próximo ou mais conhecido. Embora possa ser útil perguntar por aí, faça sua própria pesquisa porque muitas pessoas escolhem um banco por conveniência, em vez de cavar em todos os fatores em jogo.
Existem muitas opções, cada uma com seus prós e contras:
1- Big Banks
Esses gigantes nacionais têm muitas agências e locais de caixas eletrônicos, reconhecimento de nome e parcerias potenciais com outras empresas que podem resultar em vantagens para você como titular de conta.
Embora o atendimento ao cliente possa ter um horário estendido, também pode ser menos pessoal devido ao volume de clientes com os quais atendem diariamente.
É muito mais provável que você tenha taxas de conta desses bancos maiores.
2- Bancos Locais
Esses bancos voltados para a comunidade podem fazer mais para retribuir e estimular a economia regional.
Também é provável que tenham um atendimento ao cliente mais pessoal e contas correntes gratuitas.
Seus serviços podem ser limitados em comparação com seus concorrentes maiores e, se você viaja com frequência, pode perder a conveniência de locais de longo alcance.
3- Cooperativas de crédito
Muito semelhantes aos bancos regionais em serviço, as cooperativas de crédito têm uma estrutura sem fins lucrativos e são de propriedade dos clientes(os bancos padrão são propriedade do investidor).
Isso significa que você se torna um proprietário parcial ao abrir uma conta em uma cooperativa de crédito e depositar dinheiro.
As pequenas cooperativas de crédito tendem a ter um processo de aprovação de empréstimos mais fácil. No entanto, essas instituições menores têm menos alcance do que os grandes nomes do setor bancário.
4- Bancos online
Depois de abandonar o tijolo e argamassa, os bancos online operam inteiramente na web – isso é tanto um prós quanto um contra, dependendo de sua relação com a tecnologia.
Os serviços bancários online geralmente são gratuitos e podem até pagar taxas de juros mais altas nas contas do que os bancos tradicionais.
Ainda assim, pode valer a pena manter uma conta em um banco físico ou cooperativa de crédito, especialmente se você lidar com cheques ou dinheiro com frequência.
Alguns grandes bancos oferecem serviços bancários online, portanto, essa pode ser uma opção híbrida para você.
Agora você sabe como os bancos ganham dinheiro!
A boa notícia é que existem muitas opções para ajudá-lo a administrar seu dinheiro. A parte complicada é descobrir qual é o melhor ajuste.
Não tenha medo de pesquisar antes de se comprometer.
Mesmo que eles ofereçam uma conta gratuita, esse banco fará muito dinheiro com seus depósitos, então você merece a instituição que parece certa para você.
