Empreste dinheiro para o seu banco e lucre mais que a poupança – CDB
CONHEÇA O CDB
CDB: Certificado de depósito bancário – é um título que os bancos emitem para se capitalizar – para conseguir dinheiro para financiar suas atividades bancárias de crédito. Desta forma, ao adquirir um CDB em seu banco, o investidor está efetuando uma “empréstimo” para o banco em troca de uma rentabilidade diária.
São três tipos principais de CDB: o prefixado, o pós-fixado e o que paga juros mais um índice de inflação. No primeiro, o investidor pode negociar antes e durante a vigência desse título uma taxa predefinida, recebendo sempre a remuneração que foi acordada.
Outra opção de CDB é aquele com remuneração variada de acordo com um índice de inflação (principalmente o IPCA) e uma taxa de juros prefixada. Assim o investidor pode ganhar, por exemplo, IPCA mais 5% ao ano para comprar e segurar o título.
O CDB pós-fixado é a modalidade mais comum entre os investidores. Nesta aplicação, a rentabilidade do investimento baseia-se em alguma taxa de referência. Sendo a principal delas o CDI (Certificado de Depósito Interbancário), que sempre está muito próxima da Selic (Taxa Básica de Juros).
Ao comprar um título CDB pós-fixado indica que você terá uma rentabilidade próxima com a Selic. É preciso se atentar porém, ao seguinte: o percentual a ser pago do CDI não é fixo, pode variar de banco para banco, depende do valor investido e da negociação efetuada. Algumas instituições bancárias, por exemplo: oferecem rentabilidade de 70% do CDI enquanto outras chegam a pagar 115%. O conselho aqui é pesquisar antes de decidir qual aplicação vai fazer.
Leve sempre em consideração se a aplicação em CDB é é garantida ou não pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito). Desta forma em eventual quebra do banco emissor do CDB, o investidor tem a segurança garantida por esse fundo.
Passo a passo para investir em CDB
1) Pesquise e escolha um banco emissor do CDB
Você pode comprar um título CDB mesmo não tendo conta no banco escolhido. Vale uma pesquisa para conhecer os bancos que oferecem uma remuneração maior. Existem corretoras que possuem plataformas de distribuição de CDB de diversos bancos, isso facilita a pesquisa. Melhor taxa faz uma grande diferença à longo prazo.
2) Pesquise e escolha a modalidade do título que vai comprar
As opções são: CDB pré-fixado, CDB pós-fixado ou CDB indexado a um índice de inflação. Quado a taxa de juros está alta, mas a tendência é de queda, os prefixados são indicados. Quando a tendência da taxa é subir ou permanecer em alta, neste caso os pós-fixados é que são indicados. Mas para quem quer proteger o poder de compra no longo prazo e ainda obter um ganho real, o CDB que paga um índice de inflação mais juros é o indicado.
3) Negocie a taxa de retorno
Os maiores banco normalmente pagam menos retorno para os investidores. Pode variar dependendo do tamanho do banco e sua necessidade de captação de recursos para a instituição financeira. Negocie a taxa de remuneração com o banco sempre antes de definir a compra de um título escolhido. Se o banco oferecer pagar menos de 95% do CDI pela aplicação, talvez seja mais interessante emprestar dinheiro para o governo comprando LFT através do Tesouro Direto, o risco é menor.
Custos do CDB
Fundos DI ou Tesouro Direto cobram uma taxa para suas aplicações. Enquanto aplicações em títulos CDB não é cobrada nenhuma taxa, é uma das principais vantagens. Porém, o investidor terá de pagar IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) nas aplicações de menos de 30 dias.
O Imposto de Renda é um tributo obrigatório para todas as modalidades de investimento em CDB. Tendo alíquota que varia de acordo com o prazo da aplicação: 22,5% do lucro para investimentos de até 180 dias; 20% para 181 a 360 dias; 17,5% para 361 a 720 dias e 15% para 721 dias ou mais.
Riscos do CDB
Basicamente o risco seria o de crédito, no caso da instituição financeira “quebrar” e ficar sem recursos para pagar o valor que o investidor aplicou. Mas, como esse os títulos CDB são garantidos pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito) até o limite de R$ 250 mil, até este valor, a aplicação pode ser feita sem grandes receios.
Dicas Especiais:
- Como não são todos os CDB que possuem liquidez diária, ou seja, o investidor precisa esperar o término do prazo de carência para resgatar sua aplicação, geralmente o retorno se torna maior e mais interessante;
- Já se escolher um com liquidez diária, uma solução interessante é investir em um tipo de CDB conhecido como progressivo ou escalonado. Esse é um de renda fixa, e mais, ao mesmo tempo, tem aumento da remuneração à medida que o prazo de investimento fica maior.
- Planejamento pessoal – Dicas práticas
