Parece vantajoso pegar o dinheiro agora e deixar o banco receber depois. Mas se você cair na Malha Fina, a conta chega com juros e pode bloquear seu saldo.
O ano mal virou e a notificação já apareceu no seu celular: “Você tem R$ 3.000,00 de Restituição do IR pré-aprovados. Quer na conta agora?”.
Considerando que estamos em Janeiro, cheios de boletos de IPVA, IPTU e material escolar, a oferta é tentadora. Afinal, o dinheiro é “seu” direito, certo?
Errado. Ao aceitar essa oferta, você não está sacando o seu dinheiro. Você está contratando um Empréstimo Pessoal com o banco, usando sua futura restituição como garantia.
E como todo empréstimo, existem juros e riscos que o gerente esquece de avisar.
O Risco Oculto: A “Malha Fina”
Aqui está o cenário do desastre que pega milhares de brasileiros todo ano.
- Você antecipa R$ 3.000 em Janeiro. O banco cobra juros (digamos, 2,5% a.m.) e desconta na hora.
- O contrato diz: “O banco receberá automaticamente quando a Receita pagar”.
- Você entrega sua declaração em Março.
- O Problema: Você comete um erro de digitação ou esquece um recibo médico. A Receita Federal te joga na Malha Fina.
- Isso significa que o governo NÃO vai pagar sua restituição nos lotes normais (maio a setembro). O pagamento fica retido para análise.
O que o banco faz? Ele não quer saber se a Receita atrasou. O contrato de antecipação tem data de vencimento (geralmente em Dezembro). Se o dinheiro do governo não cair até lá, o banco vai tirar o dinheiro da sua conta corrente, de uma vez só, acrescido de multas e juros atualizados.
Você gastou o dinheiro em janeiro e agora, no final do ano, tem um rombo surpresa na conta.
Os Juros: Vale a pena pagar para ter antes?
Vamos à matemática. A taxa média para antecipação de IR gira em torno de 1,8% a 3,0% ao mês. Se você antecipar em Janeiro para receber (teoricamente) em Junho, são 6 meses de juros.
Você está pagando cerca de 15% a 20% do valor do seu benefício só para ter o dinheiro alguns meses antes. É como se você trabalhasse, ganhasse R$ 1.000 e aceitasse receber só R$ 800 pela pressa.
Enquanto isso, o dinheiro que fica na Receita é corrigido pela Taxa Selic (que hoje paga muito mais que a poupança). Ou seja:
- Esperar: Você recebe 100% do valor + Correção Selic (ganha dinheiro).
- Antecipar: Você recebe 80% do valor e corre risco (perde dinheiro).
Quando (e se) vale a pena?
Existe apenas UMA situação onde antecipar o IR é inteligente: Para trocar uma dívida mais cara.
Se você está devendo no Cheque Especial (juros de 8% a 15% ao mês) ou no Rotativo do Cartão (14% ao mês), antecipar o IR (pagando 2,5% ao mês) é um ótimo negócio. Você estanca uma sangria mortal usando um curativo menor.
Fora isso? É ansiedade custando caro.
Conclusão
Se você não está se afogando em dívidas de cartão de crédito, espere. Organize as contas, corte gastos supérfluos, mas não venda seu futuro dinheiro com deságio. Deixe a Selic trabalhar a seu favor, não a favor do banco.
Fonte: Internet/Exponencial/IA
