Janeiro chegou e a dúvida também. Fizemos os cálculos: se o desconto da sua prefeitura for baixo, tirar o dinheiro da aplicação para quitar o imposto é prejuízo.
O brasileiro tem pavor de dívida. Por isso, quando chega o carnê do IPTU (ou IPVA) com a opção “Cota Única com Desconto”, o instinto é correr, raspar a conta e pagar logo para “se livrar”.
Emocionalmente, isso alivia. Financeiramente, pode ser um erro estúpido.
Vivemos em um país com a taxa de juros (Selic) alta. Isso significa que dinheiro na mão vale mais do que dinheiro na mão do governo.
Para saber se vale a pena descapitalizar (gastar tudo agora) ou parcelar, você precisa comparar duas taxas:
- O Desconto oferecido pela Prefeitura.
- O Rendimento que esse dinheiro teria se ficasse investido no banco (CDI).
A Matemática da “Troca”
Vamos imaginar um IPTU de R$ 2.000,00.
Cenário A: Prefeitura oferece 3% de desconto à vista.
- Você paga R$ 1.940,00 agora.
- Economia real: R$ 60,00.
- Sua conta fica zerada em janeiro.
Cenário B: Você parcela em 10x (sem juros) e deixa o dinheiro rendendo.
- Você pega os R$ 2.000 e deixa numa conta que rende 100% do CDI (aprox. 0,85% a 0,90% ao mês líquido de imposto).
- Todo mês, você tira R$ 200 para pagar a parcela. O resto continua rendendo.
- Ao final de 10 meses, somando os juros compostos sobre o saldo que foi ficando, você terá ganhado cerca de R$ 90,00 a R$ 100,00 em rendimentos.
Resultado: Pagando à vista você economizou R$ 60. Parcelando e investindo, você ganhou R$ 100. Parcelar foi R$ 40 mais vantajoso.
A Regra do “Número Mágico” para 2026
Para não ter que fazer conta complexa toda vez, use esta régua baseada na taxa de juros atual:
- Desconto ABAIXO de 6%: ❌ NÃO pague à vista. O rendimento da Renda Fixa ao longo de 10 ou 12 meses vai superar esse desconto “mixuruca”. Parcele o máximo possível (sem juros), deixe o dinheiro aplicado e vá pagando aos poucos. Mantenha sua liquidez.
- Desconto ACIMA de 8%: ✅ PAGUE à vista. Dificilmente um investimento seguro vai render 8% ou 10% líquido em menos de um ano de forma garantida. Nesse caso, o desconto é generoso e vale a pena aproveitar.
- Entre 6% e 8%: ⚖️ Empate Técnico. Tanto faz. Se você tem o dinheiro sobrando e quer paz de espírito, pague. Se prefere ter o dinheiro disponível para uma emergência, parcele.
O Perigo da “Descapitalização”
Além da matemática, existe a segurança. Janeiro é mês de imprevistos. Se você gasta todo o seu dinheiro para pagar o IPTU à vista e seu carro quebra na semana seguinte, você terá que usar o Cheque Especial ou o Rotativo do Cartão (que cobram juros de 300% ao ano).
Nesse caso, aquele desconto de 3% que você ganhou no IPTU virou pó.
Conclusão: Só pague à vista se o desconto for gordo (realmente agressivo) E se esse dinheiro não for fazer falta na sua Reserva de Emergência. Caso contrário, use o dinheiro do banco para pagar o banco.
Fonte: Internet/Exponencial/IA
